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一、政策出臺的背景依據

（一）中小微外經(jīng)貿企業(yè)和住宿餐飲、批發(fā)零售、服務(wù)業(yè)等行業(yè)的中小微商貿流通企業(yè)普遍存在抵押物不足、信息不透明和市場(chǎng)不確定性因素偏多等弱點(diǎn)，面臨著(zhù)融資難、融資貴、融資慢等難題，抗風(fēng)險能力較低。為提高對中小微商貿企業(yè)融資服務(wù)能力，助推我市中小微商貿企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，引導金融機構加大對我市中小微商貿企業(yè)的信貸支持力度，緩解企業(yè)資金壓力，促進(jìn)中小微商貿企業(yè)穩健經(jīng)營(yíng)，我委會(huì )同市財政局設立了XINGKONG中小微商貿企業(yè)貸款風(fēng)險補償資金池（渝貿貸），并出臺本實(shí)施細則予以規范。

（二）依據的主要上位法和上位規范性文件。

1.《星空辦公廳關(guān)于加強財政金融聯(lián)動(dòng)支持實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展的通知》（渝府辦發(fā)〔2022〕81號）。

2.《星空辦公廳關(guān)于印發(fā)XINGKONG進(jìn)一步支持市場(chǎng)主體發(fā)展推動(dòng)經(jīng)濟企穩恢復提振政策措施的通知》（渝府辦發(fā)〔2023〕17號）。

二、文件主要內容

共五章三十條。包含總則、試點(diǎn)內容、風(fēng)險分擔機制、操作流程、監督管理等五個(gè)方面內容。

1.資金池管理模式。資金池規模2000萬(wàn)元，由XINGKONG商務(wù)委員會(huì )使用商務(wù)發(fā)展專(zhuān)項資金注入。授權XINGKONG外商投資促進(jìn)中心在合作銀行開(kāi)設賬戶(hù)，負責“渝貿貸”資金池的資金撥付和賬務(wù)處理。合作銀行負責辦理專(zhuān)項融資業(yè)務(wù)，協(xié)助XINGKONG商務(wù)委員會(huì )負責日常運營(yíng)管理。擔保機構負責對需擔保的融資業(yè)務(wù)進(jìn)行擔保。資金池以其池內規模為限承擔風(fēng)險補償責任，超出資金池規模的風(fēng)險補償由銀行和擔保機構（如有擔保）按約定比例承擔。貸款規模按照資金池規模以1:15的比例放大。

2.支持對象。為中小微商貿企業(yè)（含企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)），需滿(mǎn)足以下條件：一是依法注冊登記。二是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常。三是誠信經(jīng)營(yíng)、依法納稅，按規定為職工繳納社會(huì )保險。四是近三年內在“信用中國”、中國人民銀行企業(yè)征信系統等信用系統無(wú)惡意不良信用記錄。五是貸款需用于住宿餐飲、批發(fā)零售、服務(wù)業(yè)、對外貿易、服務(wù)貿易、對外投資合作等商貿領(lǐng)域企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。

3.支持條件。單戶(hù)中小微商貿企業(yè)貸款額度最高不超過(guò)300萬(wàn)。貸款期限原則上不超過(guò)1年，到期可續貸，續貸次數不超過(guò)兩次。

4.風(fēng)險分擔機制。企業(yè)可選擇信用或擔保機構擔保兩種方式申請貸款。對采用信用方式發(fā)放的貸款和采用擔保方式發(fā)放的貸款，資金池、銀行、擔保機構按約定比例承擔本金和利息損失。

5.監督管理。強化風(fēng)險防控，設立資金池預警、熔斷、重啟等條款。加大績(jì)效管理力度，資金池規模與資金池項下銀行上一年度貸款余額比例應不低于1：5。對有虛構貿易背景騙貸、已收到貨款或風(fēng)險補償資金后不按時(shí)歸還銀行貸款等失信行為的企及及其法定代表人，其新的融資業(yè)務(wù)不再納入“渝貿貸”資金池支持范圍。自發(fā)現失信行為起三年內，我委取消上述失信企業(yè)及其法定代表人享受市商務(wù)發(fā)展專(zhuān)項資金支持政策資格。

三、政策中涉及的關(guān)鍵詞、專(zhuān)業(yè)名詞解釋

（一）“渝貿貸”。是XINGKONG中小微商貿企業(yè)貸款風(fēng)險補償資金池的簡(jiǎn)稱(chēng)。

（二）風(fēng)險補償資金池。是為了分散風(fēng)險和合理控制風(fēng)險而采用的金融創(chuàng )新模式。由政府出資，銀行和擔保機構放大規模、增強信用，通過(guò)政銀擔三方風(fēng)險分擔機制，緩解中小微商貿企業(yè)融資難題。風(fēng)險補償資金池的資金以保證金形式存入合作銀行，專(zhuān)款專(zhuān)戶(hù)，在符合條件的借貸主體發(fā)生逾期風(fēng)險時(shí)先行賠付再按程序追償歸墊。

（三）逾期風(fēng)險。貸款逾期通常是指該筆貸款到期后，借款人在未辦理相關(guān)展期或轉貸手續的前提下，未按照借款合同約定借款時(shí)限向發(fā)放貸款的銀行歸還貸款本金及利息，從而造成貸款形成超出約定期限的一種風(fēng)險情況。

（四）不良貸款。是指借款合同約定到期 (含展期后到期) 一段時(shí)間（具體時(shí)間以銀保監局部門(mén)最新政策為準）后未能歸還的貸款。

四、針對核心條款進(jìn)行問(wèn)答式舉例解讀

（一）核心條款1

標題：緩解企業(yè)融資難題

內容：引導金融機構加大對我市中小微商貿企業(yè)的信貸支持力度，緩解企業(yè)“融資難、融資貴、融資慢”問(wèn)題，促進(jìn)中小微商貿企業(yè)穩健經(jīng)營(yíng)。

問(wèn)：為什么設立風(fēng)險補償資金池能緩解企業(yè)融資難題？

答：在風(fēng)險補償資金池項下的貸款業(yè)務(wù)可以為企業(yè)增信，幫助銀行及擔保機構分擔一定份額的貸款本金風(fēng)險，緩釋銀行和擔保機構風(fēng)險壓力，引導銀行快速、低息、提額放貸。

（二）核心條款2

政府加快體制創(chuàng )新，發(fā)揮政策導向作用，健全激勵機制，引導金融機構發(fā)揮中小微商貿企業(yè)融資服務(wù)主體作用，提高金融服務(wù)能力和水平。

問(wèn)：目前服務(wù)借貸主體的金融機構有哪些？

答：經(jīng)前期征集合作意向，目前合作銀行為重慶銀行；合作擔保機構為XINGKONG小微企業(yè)融資擔保有限公司和XINGKONG農業(yè)融資擔保集團有限公司。后續市商務(wù)委將根據資金池運行情況對合作銀行和擔保機構予以動(dòng)態(tài)調整（包括增補、變更、取消等），調整之后的銀行、擔保機構再次申請加入間隔時(shí)間應不少于一年。????（三）核心條款3

根據貸款方式的不同，“渝貿貸”業(yè)務(wù)貸款可選擇信用或擔保機構擔保兩種方式發(fā)放?！坝遒Q貸”資金池以其池內規模為限承擔風(fēng)險補償責任，超出資金池規模的風(fēng)險補償由銀行和擔保機構（如有擔保）按約定比例承擔。

問(wèn)：如果發(fā)生貸款逾期風(fēng)險有哪些措施可以控制風(fēng)險補償資金池的自身風(fēng)險以長(cháng)期運行？

答：《XINGKONG中小微商貿企業(yè)貸款風(fēng)險補償資金池（渝貿貸）管理實(shí)施細則（試行）》中第四條約定了資金池的放大規模，第六條規定了借貸主體的貸款額度上限，第十條和第十一條規定了參與資金池運營(yíng)各方的風(fēng)險分擔比例，第十二條到十五條規范了資金池有關(guān)預警、熔斷、重啟和終止的觸發(fā)條件及方法，可以保證資金池安全有效運行。此外，本實(shí)施細則現為試行期，后續市商務(wù)委將根據需要不斷優(yōu)化機制，控制風(fēng)險，提高效率，最大程度發(fā)揮財政資金績(jì)效。